اینشورتک یا فناوری بیمه چیست؟ و چه تاثیری بر صنعت بیمه می گذارد؟

اینشورتک (insurtech) که از ترکیب دو کلمه انگلیسی Insurance Technology به‌ معنای فناوری بیمه تشکیل شده، یکی از زیرشاخه های فین‌تک، یا همان فناوری مالی است. فین‌تک، راه‌حل‌های تکنولوژیکی برای صنایع و زمینه های مختلف ارائه می کند و دارای چندین شاخه است که بیمه یکی از آنهاست. اینشورتک به‌طور کلی و خلاصه یعنی ورود فناوری به صنعت بیمه.

ظهور اینشورتک در سال های اخیر مزایای فراوانی برای شرکت های بیمه داشته؛ ازجمله اینکه به آنها برای بهبود تجربه مشتریان، توسعه محصولات جدید، کاهش هزینه ها و بهبود فرایندهای پذیره نویسی و محاسبات آماری کمک کرده است. اما چالش هایی هم در این حوزه وجود دارد که نیازمند توجه بیشتر است؛ ازجمله مسائل مربوط به حریم خصوصی داده ها و برابری در دسترسی ها.

اهداف اینشورتک چیست؟

برای اینکه به‌طور دقیق و مفصل درباره چیستی اینشورتک و اهداف آن صحبت کنیم، لازم است ابتدا نگاهی به ریشه آن یعنی صنعت بیمه بیندازیم.
ایده اصلی بیمه بر اساس انتقال ریسک است و هزاران سال است که به‌نوعی وجود داشته است. برای مثال، بازرگانان چینی که بیش از دو هزار سال پیش برای تجارت، در رودخانه ‌های خطرناک سفر می ‌کردند، کالاهای خود را در چندین کشتی‌ پخش می ‌کردند تا در صورت واژگونی یک کشتی، همه چیز خود را از دست ندهند. ذخیره مواد اولیه خوراکی در انبارهای عمومی، برای اینکه در صورت قحطی بتوان از آنها استفاده کرد، نیز نمونه دیگری از شکل اولیه بیمه است.
اولین بیمه ها به سبک امروزی را می توان به قرن 17 میلادی و رویدادهایی مثل آتش سوزی بزرگ لندن در سال 1666 مربوط دانست؛ اتفاقی که باعث توسعه بیمه هایی مثل بیمه اموال یا بیمه دریایی و در نهایت تاسیس بازار بیمه معروف لویدز لندن و تاسیس انجمن های بیمه ای در اوایل قرن هجدهم شد. این انجمن ها پیشگام استفاده از تجزیه و تحلیل مبتنی بر سن، برای محاسبه حق بیمه برای بیمه نامه های عمر بودند.
به امروز برگردیم و جهانی که به‌وضوح، مکانی بسیار متفاوت از دو سه قرن پیش است. در این روزگار، فناوری های نوین تقریبا در تمام جنبه های زندگی روزمره ما نفوذ کرده‌اند و این امر منجر به این شده است که بزرگترین شرکت های جهان اکنون تحت سلطه شرکت های فناوری هستند.
علیرغم پیشرفت سریع فناوری در اغلب صنایع، بیمه، تا همین اواخر، به‌عنوان یک صنعت عقب‌مانده در پذیرش و به کارگیری فناوری های نوآورانه توصیف شده میشد؛ تا جایی که بسیاری از کارشناسان در این مورد نگران بودند؛ ازجمله ماریو گرکو، مدیر اجرایی سابق گروه جنرالی ایتالیا که هشدار داده بود اگر صنعت بیمه خود را با تغییرات تکنولوژیک همراه نکند، از بین خواهد رفت.

اما در سال های اخیر، فشارهای رقابتی، تغییر انتظارات مشتریان و افزایش دیجیتالی شدن و استفاده از موبایل، هم بیمه ‌گران سنتی و هم شرکت ‌های استارتاپی نوآور در حوزه بیمه را به سمت استقبال از فناوری سوق داده است. این استفاده از فناوری برای ایجاد نوآوری در صنعت بیمه، همان اینشورتک و هدف اصلی این سیستم است.

در حال حاضر، به نظر می رسد که جنبش فناوری بیمه با شتاب عجیبی در حال رشد است. این موضوع را می توان از سرمایه‌هایی که به فضای این صنعت سرازیر می‌شوند، متوجه شد. به نقل ازGallagher Re Global InsurTech Report for 2022 Q2 کل بودجه جهانی برای اینشورتک، از کمتر از یک میلیارد دلار در سال 2014 به تقریبا 16 میلیارد دلار در سال 2021 رسیده است. هرچند در سال 2022 صنعت بیمه هم مثل بقیه صنایع تحت تاثیر رکود فناوری در سراسر جهان قرار گرفت، اما رشد سرمایه گذاری در اینشورتک، در سال های پیش از آن بسیار قابل توجه است.

بیشتر بخوانید:رگ تک (RegTech) چیست و چرا اهمیت دارد؟

تاثیرات اینشورتک بر صنعت بیمه

برای اینکه ببینیم اینشورتک چه تاثیراتی بر این صنعت گذاشته یا خواهد گذاشت و چه تحولاتی در این فضا ایجاد می کند، باید ببینیم این صنعت از چه فناوری هایی استفاده می کند و هرکدام چطور بر دنیای بیمه تاثیر می گذارند. ازجمله مهم ترین فناوری هایی که اینشورتک از آنها استفاده می کند، این موارد هستند:

• هوش مصنوعی
• بلاک چین
• دستگاه های متصل و گجت های پوشیدنی

در ادامه به معرفی مختصری از کاربردهای هریک از این فناوری ها که ابزارهای اجرای اینشورتک هستند می پردازیم.

ابزارهای اینشورتک

·هوش مصنوعی، از ابزار های اینشورتک

هوش مصنوعی (AI) اصطلاحی است برای طیف وسیعی از سیستم های کامپیوتری که می توانند وظایفی را انجام دهند که معمولا به هوش انسانی نیاز دارند؛ ازجمله فعالیت هایی مثل ادراک بصری، تشخیص گفتار و تصمیم گیری.
صنعت بیمه، با توجه به ماهیت آماری آن، بر پیش بینی خسارت و در نتیجه تنظیم حق بیمه و اندوخته مناسب متمرکز است؛ بنابراین می توان گفت بیمه یک صنعت مبتنی بر داده است. در نتیجه، کاربردهای بالقوه زیادی برای هوش مصنوعی در صنعت بیمه وجود دارد؛ از جمله:
بهبود تجربه مشتری: با ارائه پیشنهادات اولیه به مشتری با حداقل سرمایه. برای مثال، شرکت فناوری بیمه Hippo مستقر در کالیفرنیا که مبتنی بر هوش مصنوعی است، مظنه های بسیار پایین برای خرید بیمه توسط مشتری ارائه می دهد و قول می دهد که این خدمت را ظرف 60 ثانیه انجام دهد.
بهبود رسیدگی به مطالبات: به‌عنوان مثال، برای تسریع در رسیدگی به مطالبات، دارندگان بیمه نامه خودرو می توانند عکس هایی را ارسال کنند و بقیه روند رسیدگی از طریق تجزیه و تحلیل تصویرها انجام می شود؛ مانند آنچه غول بیمه ایالات متحده، شرکت Allstate انجام می دهد.
بهبود کارایی: برای مثال، شرکت بیمه آمریکایی Lemonade به‌عنوان یک شرکت بیمه دارای مجوز، از طریق استفاده از چت ربات های مبتنی بر هوش مصنوعی که 100درصد دیجیتال عمل می کنند، وعده می دهد که «همه چیز را فوری» انجام می دهد؛ ازجمله تعیین مظنه و رسیدگی به مطالبات.
کاهش کلاهبرداری: برای مثال، شرکت بیمه کاملا دیجیتالGetsafe ، 27 شاخص تقلب را شناسایی کرده و چک های خودکار را در سیستم خود پیاده سازی کرده است تا به‌طور مداوم بر آنها نظارت داشته باشد.

· بلاک چین، یکی دیگر از ابزارهای اینشورتک

فناوری بلاک چین، فناوری ذخیره ‌سازی داده‌ های همتا به همتا است که با ارائه یک دفتر کل غیرمتمرکز و یک رکورد غیرقابل ابطال از تمام تراکنش‌های انجام شده در طول زمان، نیاز به واسطه‌ها را برطرف می‌ کند. بلاک چین به‌طور کلی با ارزهای دیجیتال مرتبط است، اما کاربردهای آن فراتر از این است؛ ازجمله اینکه پتانسیل بالایی برای استفاده در صنعت بیمه دارد.

یکی از کاربردهای جالب بلاک چین، فعال کردن قراردادهای هوشمند مبتنی بر رویداد است. در بیمه، این روند معمولاً شامل چهار مرحله است:

1. بیمه گر و دارنده بیمه نامه برای تشکیل یک قرارداد از پیش تعریف شده به توافق می رسند. این نکته مهم است که داده ها و شرایط مطرح شده، واضح، عینی و قابل تایید باشند تا هنگام ادعای خسارت، بتوان به‌راحتی تصمیم گیری کرد.
2. رویداد رخ می دهد و به‌طور خودکار در بلاک چین ثبت می شود.
3. ورود به بلاک چین، موجب اجرای قراداد هوشمند بر اساس شرایط از پیش توافق شده‌ی قرارداد می شود.
4. تسویه حساب به شیوه‌ای آنی و کارآمد از طریق بلاک چین انجام می شود.

این قرارداد هوشمند مبتنی بر بلاک چین مزایای بالقوه بسیاری دارد؛ ازجمله اینکه: این فرآیند کارآمد است و به‌سرعت اجرا می شود، هزینه ها را کم می کند و از طریق افزایش شفافیت، تقلب را کاهش می دهد. علاوه بر این، به احتمال زیاد، رضایت مشتری نیز بهبود می یابد. در واقع، یکی از مسائل مهم در صنعت بیمه، اعتماد ضعیف مصرف کنندگان است. دارندگان بیمه نامه اغلب نگران این هستند که در صورت طلب خسارت، به دلیلی، مبلغ مورد انتظار خود را دریافت نکنند.

قراردادهای هوشمند مبتنی بر اینشورتک، با اجرای سیستم از پیش تعیین شده‌ی پرداخت بیمه و اجرای خودکار قرارداد در صورت تحقق شرایط از پیش توافق شده، این توانایی را دارند که نقش عمده ای در اعتمادسازی مجدد مشتریان ایفا کنند. این قابلیت، برای صنعت بیمه بسیار مهم است؛ زیرا اساس بیمه بر اعتماد است.

بیشتر بخوانید:کیف پول الکترونیکی چیست؟

• دستگاه های متصل و گجت های پوشیدنی

حسگرها و دستگاه های متصل در قرن بیست و یکم به شکل انفجاری رشد کرده‌اند. تجزیه و تحلیل ها تخمین می زنند که در سال 2021 بیش از 13 میلیارد دستگاه اینترنت اشیا (IoT) استفاده شده است و پیش بینی می شود این رقم تا سال 2025 به 27 میلیارد برسد!
دستگاه‌هایی مثل ردیاب‌های روند تناسب اندام، تلفن‌های هوشمند، دستیارهای خانگی و ساعت‌های هوشمند، امکان جمع‌آوری مداوم حجم قابل توجهی از داده‌ها را فراهم کرده‌اند. برای اینشورتک، جایی که داده ها هستند، فرصت های فراوانی وجود دارد.
دستگاه‌های خانگی متصل (دارای قابلیت اینترنت اشیا) فرصت و ابزار بالقوه‌ای را برای شرکت‌های بیمه فراهم می‌کنند تا رابطه سنتی بیمه‌گر- بیمه‌گذار را تغییر داده و آن را از محافظت در برابر خسارات، به جلوگیری از وقوع خسارت تبدیل کنند. به‌عنوان مثال، یک دستگاه خانگی متصل که توسط بیمه‌گر به عنوان بخشی از بیمه ‌نامه خانه ارائه می‌ شود، می ‌تواند نشتی آب را تشخیص دهد و یک هشدار فوری به تلفن هوشمند صاحب خانه ارسال کند.
دستگاه های تناسب اندام پوشیدنی هم پیشرفت هیجان انگیز دیگری را برای بیمه گذاران فراهم کرده‌اند. آنها طیف گسترده و رو به رشدی از داده ها را درباره معیارهای رفتاری و سلامتی ارائه می دهند که می توانند در تعیین شرایط بیمه تاثیرگذار باشند. خیلی از شرکت‌های بیمه در آمریکا که از اینشورتک بهره می برند، همین حالا هم از طریق طرح‌های تشویقی نوآورانه، ابزارهای پوشیدنی را در محصولات خود تعبیه کرده‌اند.
مواردی که ذکر شد فقط تعداد محدودی از وسایل و ابزارهای دیجیتالی بودند که با فناوری بیمه ارتقا پیدا کرده‌اند. اینشورتک به شیوه های بسیار زیادی وارد صنعت بیمه شده است؛ از فناوری هایی مثل تله ماتیک و هواپیماهای بدون سرنشین تا فناوری های نوظهوری مانند وسایل نقلیه خودران و محاسبات کوانتومی. برای مثال پهپادها می توانند به بیمه گذاران اموال در ارزیابی ریسک، پایش خسارت و تجزیه و تحلیل خسارت کمک کنند یا گسترش اجتناب‌ناپذیر وسایل نقلیه خودران، ریسک و مسئولیت بیمه ‌گر را از رانندگی خطرناک انسان‌ها به سمت ریسک هایی مثل نرم‌افزار ناقص و امنیت سایبری تغییر می‌دهد.

جمع‌بندی

در این مقاله به معرفی اینشورتک یا فناوری بیمه پرداختیم و اهداف و ابزارهای آن و نیز تاثیری را که بر صنعت بیمه می گذارد، بررسی کردیم. با وجود مقاومت اولیه شرکت های سنتی بیمه و عقب ماندن این صنعت از تکنولوژی، نسبت به دیگر صنایع، به نظر می رسد در سال های اخیر، شتاب اینشورتک چنان بالا بوده که عقب ماندگی سال های قبل را جبران کرده و فناوری بیمه را به یکی از پیشروترین صنایع در استفاده از فناوری تبدیل خواهد کرد.اگر کسب و کاری مرتبط با صنعت بیمه دارید و نمی خواهید از فناوری های روز عقب بمانید، طبیعتا داشتن یک درگاه پرداخت امن، معتبر و آسان برای مشتریان، از نیازهای اولیه کسب و کار شماست. در این مورد می توانید روی درگاه پرداخت زرین پال حساب کنید.