صنعت خدمات مالی به طور مستمر در حال تحول است، به‌خصوص زمانی که صحبت از تغییرات مقررات مالی و انطباق با آنها می شود. تعداد تغییرات نظارتی که یک بانک باید به صورت روزانه مدیریت کند از ۱۰ مورد در سال ۲۰۰۴ به ۱۸۵ مورد در سال ۲۰۱۷ افزایش یافته است. برای اطلاع از این تغییرات، بیش از یک سوم از شرکت های مالی حداقل یک روز کاری کامل در هفته را به آن اختصاص می دهند. بر اساس تحقیقات اخیر تامسون رویترز، ردیابی و تجزیه و تحلیل تغییرات نظارتی و تلاش برای رعایت مقررات، باعث روندی ناکارآمد و پرهزینه در موسسات مالی می شود که همین امر منجر به توسعه یک دسته‌بندی جدید در محصولات فناوری شده: فناوری نظارتی یا رگ تک.
رگ تک چیست؟
RegTech یک اصطلاح نسبتا جدید است که به مجموعه‌ای از شرکت‌ها و راه‌حل‌هایی اطلاق می‌شود که از طریق فناوری نوآورانه به کسب و کارها برای غلبه بر چالش‌های نظارتی کمک می کنند. رگ تک زیرمجموعه‌ای از فین تک است که با تکیه بر فناوری و تسهیل فرایندهای نظارتی، باعث می شود که کسب و کارها در مواجهه با قوانین روزافزون، کارآمدتر و موثرتر عمل کنند.
رگ تک به سازمان‌های خدمات مالی کمک می‌کند تا وظایف انطباق با قوانین را خودکار کرده و ریسک‌های مربوط به رعایت الزامات نظارتی و تعهدات گزارش‌دهی را کاهش دهند. علاوه بر این، این فناوری باعث می شود که سازمان ها بتوانند بر اساس داده های واقعی ارائه شده از طریق سیستم، انتخاب های آگاهانه ای انجام دهند. این داده ها خطرات واقعی انطباق را که سازمان با آن مواجه است و نحوه کاهش و مدیریت این خطرات را مشخص می کند.
پیش از آن که به چرایی اهمیت این فناوری نوین بپردازیم، به خاطر داشته باشید که اگر برای کسب و کارتان در حوزه مالی و فناوری یا هر حوزه دیگری نیاز به یک درگاه پرداخت امن و راحت داشتید، می توانید با دریافت درگاه پرداخت اینترنتی زرین پال، فضایی امن و خیالی راحت برای خود و مشتریانتان فراهم کنید.
چرا رگ تک مهم است؟
رابطه بین انطباق با قوانین و فناوری چیز جدیدی نیست. با این حال، با افزایش تعداد تغییرات نظارتی همراه با افزایش تمرکز بر داده ها و گزارش، اهمیت آن بیشتر می شود. موسسات مالی ایالات متحده در حال حاضر بیش از ۷۰ میلیارد دلار سالانه برای انطباق هزینه می کنند.
مزایای رگ تک
اصلی ترین مزایای رگ تک برای موسسات مالی شامل این موارد است:
- کاهش هزینه انطباق با قوانین از طریق ساده‌سازی و استانداردسازی فرآیندهای انطباق و کاهش نیاز به مداخله دستی.
- افزایش انعطاف‌پذیری و فرصت‌های رشد به دلیل دستاوردهایی که از طریق راه حل‌های رگ تک ایجاد می شوند.
- تجزیه و تحلیل داده ها، امکان تجزیه و تحلیل اطلاعات نظارتی را فراهم می کند و به سازمان ها کمک می کند تا خطرات و مسائل را شناسایی کرده و آنها را به شیوه ای کارآمد اصلاح کنند.
- رگ تک چارچوب‌های ریسک و کنترل را فعال می‌کند که می‌توانند به طور یکپارچه به هم مرتبط شوند.
بیشتر بخوانید:نئوبانک چیست؟
ویژگی راه حل های رگ تک
با توجه به پیچیدگی و سرعت بالای تغییرات نظارتی، راه حل های رگ تک باید قابل تنظیم بوده و به راحتی در محیط های مختلف قابل اجرا باشند. هیچ دو مؤسسه‌ای شبیه هم نیستند و راه‌حل‌های RegTech با طراحی مناسب باید به راهنمایی مؤسسات به سمت وضعیت انطباق کلی بهتر کمک کنند.
راه‌حل‌های رگ تک معمولاً مبتنی بر کلاد هستند و توانایی نگهداری، مدیریت و پشتیبان‌گیری از داده‌ها را از راه دور فراهم می‌کنند، و در عین حال اطمینان حاصل می‌شود که همه داده‌ها به روشی مقرون‌به‌صرفه امن هستند. سطح چابکی که راه‌حل‌های مبتنی بر کلاد ارائه می‌دهند، سطح بالایی از امنیت و کنترل روی داده‌های انطباق مؤسسه را تضمین می‌کند. به طور کلی، این فناوری برای کاهش زمان اجرا طراحی شده و مؤسسات مالی را قادر می‌سازد تا زمان بیشتری را صرف تمرکز بر فعالیت‌های درآمدزا کنند.
دسته بندی رگ تک
شرکت ها و کسب و کارهای مختلف ممکن است بنا به زمینه فعالیتشان، دسته بندی های متفاوتی از رگ تک داشته باشند. اما یک دسته بندی کلی این فناوری، عبارت است از:
- شناسایی مشتری
شناسایی مشتری و طرف مقابل او بر جمع‌آوری و پردازش اطلاعات لازم مشتریان و طرفین یک شرکت مالی برای شناخت مشتری (KYC)، مبارزه با پول شویی (AML)، و سایر اشکال بررسی و تأیید پیشینه تمرکز دارد. به عنوان مثال، فرآیند حضور مشتری در بانک ها به طور سنتی سخت و زمان بر است. ممکن است از چند روز تا هفته ها طول بکشد تا بررسی ها تکمیل شود و مشتری بتواند برای کسب و کار تایید شود. اما به لطف استفاده از فناوری های نوآورانه مانند بیومتریک یا بلاک چین، شرکت های رگ تک، به صرفه جویی قابل توجهی در زمان و هزینه دست می یابند.
- نظارت
نظارت، به معنای بررسی اینکه آیا تراکنش‌ها مقررات ضد پولشویی (AML)، سوء استفاده از بازار یا پرداخت‌ها را نقض می‌کنند یا نه و همچنین پیشگیری و کشف تقلب است. قوانین مربوط به AML و مبارزه با تامین مالی تروریسم (CFT) شرکت ها را ملزم می کند تا از نرم افزاری مانند سیستم های گزارش تراکنش های ارزی که تراکنش های نقدی بزرگ را نظارت می کنند، برای جلوگیری و گزارش چنین فعالیت هایی استفاده کنند. سیستم های دیگر برای نظارت بر سایر فعالیت های مشکوک، به عنوان مثال، در رابطه با معاملات داخلی یا دستکاری بازار استفاده می شود. هدف رگ تک خودکارسازی این فرآیندها و ارائه تجزیه و تحلیل بهتر است؛ مثلا با استفاده از هوش مصنوعی و ماشین لرنینگ.
- گزارش دهی
گزارش دهی شامل راه‌حل‌هایی است که بر تعهدات گزارش‌دهی سنتی و نظارتی تمرکز دارد. قوانین گزارش کسب وکار و معاملات، شرکت های مالی را وادار می کند که داده ها را به مقامات نظارتی ارائه کنند. گزارش رگولاتوری برای نظارت بر ایمنی و سلامت سیستم مالی و انطباق مشارکت کنندگان آن با قوانین آن ضروری است. پس از بحران مالی، قانون‌گذاران و ناظران مالی، قوانین جدید متعددی را وضع کرده‌اند و در نتیجه محدودیت‌های شرکت‌ها را برای انجام تعهداتشان بالا برده‌اند. به عنوان مثال، MiFID II، تعهدات چالش برانگیز موسسات مالی را در رابطه با آنچه که قبلاً باید گزارش کنند، به میزان قابل توجهی افزایش داد. بسیاری در صنعت بر این باورند که بدون راه‌حل‌های نوآورانه مانند رگ تک ممکن است شرکت‌ها نتوانند از نظر گزارش‌دهی به مسئولیت‌های خود عمل کنند.
- حفاظت از داده ها
حفاظت از داده به راه‌حل‌های شرکت‌های رگ تک اشاره دارد که بر حفاظت از حریم خصوصی افراد در استفاده از داده‌ها تمرکز می‌کنند، به‌ویژه در پرتو مقرراتی مانند GDPR، که مؤسسات مالی را ملزم به انطباق با چارچوب متفاوتی می‌کند. این مورد، جنبه‌های دیگری را هم پوشش می‌دهد که می‌توان آنها را در تعریف گسترده‌تری از امنیت سایبری خلاصه کرد.
- ذخیره سازی و تجزیه و تحلیل داده ها
ذخیره سازی و تجزیه و تحلیل، به دسترسی، مدیریت و تجزیه و تحلیل داده ها مربوط می شود. ذخیره سازی حجم عظیمی از داده هایی که شرکت های مالی ایجاد، دریافت و جمع آوری می کنند به خودی خود یک چالش است، چه از طریق مراکز پایگاه داده در محل و چه با محاسبات کلا (ابری). در این دسته از رگ تک، تمرکز بر ذخیره‌سازی و دسترسی به داده‌ها است.
بیشتر بخوانید:فهرست خطاهای شاپرک
- تحلیل قانونی و نظارتی
تجزیه و تحلیل قانونی و نظارتی، به شناسایی و تفسیر قوانین و مقررات قابل اجرا در صنعت خدمات مالی می پردازد. راه‌حل‌ها همچنین می‌توانند شکاف‌ها را در سیستم‌ها و کنترل‌های موجود شناسایی کرده، خطرات را برای یک موسسه ارزیابی و مشخص کنند. این مسئله شامل قوانین، مقررات یا دستورالعمل‌هایی است که شرکت‌ها را ملزم به حفظ کنترل‌های داخلی و سیستم‌های حاکمیتی و نیز سیاست‌ها و رویه‌های تعیین‌شده، می‌کند. به عنوان مثال، یک راه حل رگ تک نه تنها مقررات جدید را تجزیه و تحلیل می کند و به کاربر در مورد تغییرات مورد نیاز در خط مشی ها و رویه ها هشدار می دهد، بلکه بر تأثیر آموزش کارکنان نیز تاکید می کند.
- آموزش
آموزش شامل محصولات و خدماتی است که هدف آن آموزش کارکنان در موضوعاتی مانند قوانین و مقررات، حاکمیت و سیاست‌های داخلی است که در مسئولیت‌های روزمره آنها اعمال می‌شود. رگولاتورها از شرکت‌های مالی انتظار دارند که کارمندان خود را در مورد طیف گسترده‌ای از موضوعات از جمله AML، تخلفات مالی، جنبه‌های مربوط به انطباق مانند تضاد منافع، مقررات سوء استفاده از بازار، مبارزه با رشوه و فساد، یا فناوری اطلاعات و امنیت سایبری آموزش دهند. البته این لیست جامع نیست و به ماهیت کسب و کار یک موسسه مالی بستگی دارد. گیمیفیکیشن یادگیری، یعنی تلاش برای ارائه محتوای آموزشی در قالب یک بازی، یکی از جدیدترین گرایش ها برای ایجاد انگیزه در شرکت کنندگان برای مطالعه با استفاده از طراحی بازی ویدیویی و عناصر بازی در محیط های آموزشی است.
- انطباق عمومی
مقوله انطباق عمومی به همه راه‌حل‌هایی اشاره دارد که در یکی از دسته‌های قبلی رگ تک قرار نمی‌گیرند یا با گرایش‌ها و جنبه‌های جدیدی سروکار دارند؛ مثل مدل‌سازی ریسک نظارتی، تحلیل سناریو و پیش‌بینی یا همه اقداماتی که برای ارزیابی و نظارت بر فرهنگ و رفتار داخلی یک شرکت انجام می شود. اغلب اوقات راه‌حل‌ها تنها در یک دسته قرار نمی‌گیرند، بلکه می‌توانند در چندین سبد قرار داده شوند.
نظر رگولاتورها در مورد رگ تک چیست؟
رگولاتورها در سراسر جهان، تطبیق یافتن با رگ تک را تشویق می کنند. بسیاری از راه‌حل‌های رگ تک، موسسات مالی را قادر می‌سازند نه تنها گزارش‌های خود را ساده‌تر کنند، بلکه نظارت بهتری بر داده‌های خود نیز داشته باشند. این مسئله، کار را برای رگولاتورها در صورت نیاز به بررسی اطلاعات حساس به زمان، آسان تر می کند.
کلام آخر
نیاز به اطمینان از انطباق با قوانین و رعایت الزامات رگولاتوری، فعالیت جدیدی را در عرصه خدمات مالی ایجاد کرده است. استفاده از فناوری برای کمک به ساده سازی و خودکارسازی فرآیندهای زمان‌بر نظارت بر انطباق و تغییرات نظارتی، نظارت بر ریسک و گزارش‌دهی رگولاتوری همزمان با تکامل مقررات و رشد انتظارات تنظیم‌کننده‌ها، شتاب بیشتری خواهد گرفت. راه حل های رگ تک به سرعت در حال تبدیل شدن به ابزارهای عملیاتی استاندارد برای همه سازمان های مالی هستند.
